연금보험 가입! 이것만은 알고 가입하자!


연금보험 가입시 살펴봐야할 것!


노후준비때문인지, 연금보험 관련 상품이 수두룩 나오고 있습니다. 사회가 노령화되면서, 노후준비에 대한 관심이 많아지면서 관련상품이 나오는 것으로 보입니다. 연금보험은 최소 10년이상 납입해야 연금보험의 효과를 볼 수 있기때문에 연금보험에 대해서 잘 알지 못하다면, 조금 낭폐를 볼 수 있습니다.

연금보험 가입시 꼭 살펴봐야할 것들과 주의해야할 것들을 정리해봤습니다. 참고로 꼭 살펴봐야할 주의점은 금융감독원에서 나온 공문이니, 믿음을 가지셔도 됩니다!



첫번째, 연금보험 유형 선택

연금보험은 일반연금보험, 변액연금보험, 자산연계형 연금보험이 있으며, 연금보험 가입자는 투자성향과 수요를 고려해서 연금보험을 선택하시는 것이 좋습니다. 만약, 연금액을 안정적으로 지급받고 싶은 경우 일반연금보험을, 주식 채권 투자등을 통해 그 투자성과를 연금액에 반영하여 지급받고 싶은 경우 변액연금보험과 자산연계형 연금보헙을 가입하며 적합할 것입니다.

참고로 금리연동형 연금보험과 변액연금보험, 자산연계형 연금보험은 투자형 연금보험이기때문에 가입안내서에 나온 연금액과 실제 지급받는 연금액이 다를 수가 있으니 이점을 꼭 유의해서 연금보험 유형을 선택하셔야  합니다.

연금보험 가입자들이 착각하는 것은 가입설계서 상의 예상금액이 지급받을 실제 액인 것으로 착가하는데, 금리연동형-변액연금보험의  연금예시액은 가입자의 이해를 돕기 위한 참고자료일뿐, 미래의 수익을 보장하는 것이 아니여서 가입시 꼭 주의할 필요가 있습니다.

참고로 기존 종신보험 보험가입자는 연금전환특약 가입을 통해서 연금보험에 가입할 수는 있으나, 종신보험 등 기존에 가입된 보험은 소멸되기때문에 전환가입시 기존 보험 상실에 따른 손실과 연금 전환을 통해 얻을 수 있는 혜택과 이익 등을 꼼꼼히 따져보고 비교해서 결정해야합니다.

예) 종신보험 가입자의 경우 : 사망보험(1억원)  → 연금수령(월 30만원)
※ 연금전환후 받은 연금액(월 30만원)이 사망보험금(1억원)을 수령하는 것보다 유리한 지 여부를 고려하여 연금전환 여부를 결정해야합니다.

 


두번째, 연금보험은 빠르면 빠를 수록 좋다.


연금보험 가입은 빠르면 빠를 수록 가입자에게 유리합니다. 가입자가 생존할 때까지 연금액을 지급하는 종신연금형의 경우, 고령화가 진행되는 상황등을 고려해보면, 앞으로 판매되는 상품들은 계약내용이 동일하더라도 연금수령자가 많아져서 1인당 연금수령액이 적어지기때문에 적게 받을 수 있습니다.

동일한 조건 속에서 보험혜택을 받는 생존자수가 증가할 경우 연금액은 감소할 수 있으므로, 연금보험을 가입할 경우라면, 가능한 빠른시기에 보험에 가입하는 것이 유리할 수 있습니다.


세번째, 재해 질병사고의 보장성 특약을 추가 가입할 수 있다!

연금보험은 각종 입원, 수술비 등을 보장하는 각종 보장성 특약 가입을 통해서 상해, 질병 사고에 대한 보장을 강화할 수 있습니다. 보장성 특약의 종류를 보면, 사망보장특약, 수술보장특약, 입원보장특약, 암진단특약 등이 있습니다.

네번째, 연금지급 시기 선택!

연금보험 가입자는 연금지급개시일 이전에 일시금 수령 및 연금수령여부를 선택할 수 있으나, 가입자가 생존하는 동안 연금을 지급하는 종신연금형의 경우 연금개시 이후 해지가 불가능하므로 종신연금 선택시에는 이점을 유의해야합니다.

이유인즉, 이것은 연금개시 후 임의 해지를 허용할 경우, 사망에 임박한 계약자가 모두 임의 해지권을 행사하여 해약환급금을 수령할 수 있기때문에 종신연금형의 경우 연금개시 이후의 임의해지를 허용하지 않습니다.

연금지급 개시일은 가입자의 은퇴시기 및 자녀교육등과 연금액 수준을 고려해서 결정해야하나! 단, 다른 조건이 동일할 경우, 연금지급일을 앞당기면, 계약자가 납입한 보험료의 이자 부리 기간이 줄어들어 발생하는 이자가 감소하고, 가입자가 생존하는 동안 연금을 지급하는 종신연금형의 경우에는 연금지급기간도 늘게 되어 지급받는 연금액이 감소할 수 있으므로 유의해야합니다.



다섯번째, 연금지급방법 선택을 주의하자!

종신연금형,확정연금형, 상속연금형 지급방식 중에 한가지를 선택할 수 있는데, 이 세가지 방식의 장점과 단점을 잘 파악한 후에 자신과 맞는 지급방식을 선택하는 것이 좋습니다. 이유인 즉, 연금지급개시 이후에는 연금지급방법을 변경하지 못하기때문입니다!

만약, 과거에 종신연금 형태로만 설계된 연금보험에 가입한 계약자의 경우, 연금지급방식변경특약 가입을 통해 확정연금형, 상속연금형 지급방식 선택이 가능합니다. 단, 보험 종류, 보험회사에 따라 연금지급방식변경특약을 판매하지 않는 경우도 있습니다.

. 종신연금형 : 종신연금형은 연금개시 후 가입자 사망시까지 연금액을 지급하는 방식으로 연금개시 후 오래 생존할수록 연금을 더 많이 받을 수 있지만, 조기에 사망할 경우 연금을 적게 지급받을 수 있습니다. 특히, 종신연금형을 선택할 경우 타 방식과는 달리 연금개시 후(제2보험기간) 중도 해약이 불가능함에 유의해야 합니다. (사망시까지 안정적으로 연금을 지급받고 싶은 가입자는 종신연금형이 적합할 수 있습니다.)


. 확정연금형 : 확정연금형은 가입자가 정한 일정 기간(예 : 5, 10, 15, 20년 등) 동안 확정적으로 연금을 지급받는 방식으로, 확정지급기간 동안에는 가입자가 사망하더라도 지정된 수익자 또는 가입자의 상속인에게 연금액이 지급되므로, 연금을 확실하게 수령할 수 있는 장점이 있습니다. (일정 기간 동안 확정적으로 연금을 지급받고자 할 경우 확정연금형 방식이 유리할 수 있습니다.)

. 상속연금형 : 상속연금형은 연금개시시점까지 가입자가 낸 보험료의 적립액에서 발생하는 이자를 종신토록 연금으로 지급하고, 가입자 사망시에 그 적립액의 일체를 지정된 수익자 또는 상속인에게 지급하는 방식으로,  적립액의 이자를 연금재원으로 활용하기 때문에 연금액이 확정·종신연금형 보다 적지만, 적립액을 상속할 수 있는 장점이 있습니다.


연금보험 잘 따져봐야한다!


연금보험은 잘 따져봐야하고, 가입해야합니다. 한번 가입한 보험 평생을 가야하기때문입니다. 또, 노후에 후회없는 보험 연금 받고 싶다면, 가입 전에 잘 따져보고 가입을 해아합니다.

그런데, 여러가지 연금보험 중에 무엇을 가입해야하지 모를 때, 아니면, 어떤 보험들이 있는지 비교하고 싶을 때, 인터넷에서 보험비교를 하는 것을 추천드립니다. 보험비교 사이트를 이용하면, 보험사의 인기보험에 대한 비교와 예상 보험료를 알 수가 있고, 보험비교사이트는 가입시에 10~20%정도 보험료가 저렴하게 책정되며, 다양한 혜택을 받을 수가 있습니다.

이외에도 보험비교 사이트에는 "실시간 보험료 견적비교" " 상담문의" "보험료 및 보험보장내용" 등을 살펴볼 수가 있습니다. 아래는 제가 경험해본 보험료 비교사이트입니다.



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